鵬元征信截至目前仍未取得“個(gè)人征信牌照”，旗下的數(shù)兜兜及天下信用存在超范圍收集個(gè)人敏感信息的現(xiàn)象。個(gè)人信息保護(hù)工作迫在眉睫，昔日八大個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之一的鵬元征信是否腳踩監(jiān)管紅線?

近日，有媒體報(bào)道稱，老牌征信機(jī)構(gòu)鵬元征信有限公司(以下簡稱“鵬元征信”)旗下個(gè)人征信平臺(tái)天下信用與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作收取砍頭息，消息即出引發(fā)各方關(guān)注。

今年9月份，還有媒體報(bào)道稱，鵬元征信涉及個(gè)人敏感數(shù)據(jù)的產(chǎn)品數(shù)兜兜下架，從披露出的產(chǎn)品介紹來看，數(shù)兜兜涉及多項(xiàng)個(gè)人敏感信息，如手機(jī)核查及狀體時(shí)長信息、個(gè)人卡交易流水信息等。

此外，《投資壹線》觀察發(fā)現(xiàn)，天下信用APP的隱私政策中存在多項(xiàng)個(gè)人敏感信息的收集，并且在其隱私政策中明示可供關(guān)聯(lián)及合作方使用。分析人士稱，鵬元征信目前未取得個(gè)人征信牌照，對于這樣的公司，其在收集個(gè)人敏感數(shù)據(jù)上應(yīng)該有所限制和區(qū)別。

現(xiàn)金貸平臺(tái)通道?

近日，據(jù)《消金時(shí)代》報(bào)道，天下信用與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作以“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)”名義扣取貸款砍頭息?！锻顿Y壹線》觀察到，在聚投訴平臺(tái)中，借款人陶先生于2019年10月14日在如期分期平臺(tái)借款并到賬16800元，APP顯示每期還款1662.67元，總還款金額19952.10元。10月16日，陶先生銀行卡被扣除840元，并收到短信通知天下信用扣除風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)用以加快放款速度。陶先生稱，“本人從簽約到扣款期間從未主動(dòng)索求過該服務(wù)，同時(shí)擔(dān)保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告費(fèi)用在前期合同簽署時(shí)并未寫明扣款方式及時(shí)間，未明確說明不含在總金額之內(nèi)。”

鵬元征信成立于2005年4月8日，法人代表為谷國良，主營業(yè)務(wù)為提供個(gè)人及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)篩查、智能風(fēng)控分析決策及中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制等綜合信用服務(wù)。天下信用則是鵬元征信公司旗下的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人報(bào)告查詢服務(wù)平臺(tái)，提供個(gè)人報(bào)告查詢、企業(yè)信用報(bào)告查詢、生活服務(wù)等功能。據(jù)天眼查顯示，其實(shí)際運(yùn)營方深圳鳳凰木網(wǎng)絡(luò)有限公司(下稱“鳳凰木網(wǎng)絡(luò)”)成立于2017年5月5日，法人代表谷國良通過直接和間接持有的方式控股該公司56%的股份。

據(jù)《投資壹線》不完全統(tǒng)計(jì)，天下信用曾先后與9個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)合作，分別為如期分期、省唄、彈元寶、彈個(gè)花、藍(lán)箭分期、閃電借、閃送現(xiàn)金、快魚分期，天天速遞。目前，在聚投訴平臺(tái)，天下信用及其實(shí)際運(yùn)營商鳳凰木網(wǎng)絡(luò)的投訴量達(dá)570例，解決量為494例。在已解決的投訴貼中，天下信用的工作人員會(huì)主動(dòng)聯(lián)系借款人與其溝通，若涉及退款事宜則由貸款平臺(tái)進(jìn)行解決。在聚投訴中，借款人程先生稱，如期分期平臺(tái)客服與其已取得聯(lián)系并稱(聚投訴)結(jié)案3天內(nèi)退回475元天下信用評(píng)估費(fèi)用，程先生已保存錄音。

天下信用在聚投訴上的投訴量

對于公司與現(xiàn)金貸平臺(tái)聯(lián)合收取砍頭息的信息，鵬元征信公司方回應(yīng)稱，“針對近期網(wǎng)上對我公司嚴(yán)重不實(shí)報(bào)道，我們已迅速采取法律行為維護(hù)我們的合法權(quán)益。”

對于上述征信公司、保險(xiǎn)公司與P2P、現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)這種合作模式，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文表示，息費(fèi)加總不得超過36%，這個(gè)需要穿透來看，以任何方式變相收取高息費(fèi)都是不允許的。如果征信公司為放貸平臺(tái)提供了風(fēng)控服務(wù)，也應(yīng)當(dāng)是放貸平臺(tái)支付相應(yīng)費(fèi)用給征信公司。對于征信公司而言，在這個(gè)過程中有通道化的傾向，在收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用同時(shí)，也不排除以各種關(guān)聯(lián)交易或明目返還部分收益給放貸平臺(tái)。

《投資壹線》就鵬元征信旗下天下信用公司與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作的具體內(nèi)容向公司方求證，公司并未進(jìn)行回應(yīng)。

超范圍收集個(gè)人信息

今年9月份，有媒體報(bào)道稱，鵬元征信涉及個(gè)人敏感數(shù)據(jù)的產(chǎn)品數(shù)兜兜下架，從披露出的產(chǎn)品介紹來看，數(shù)兜兜涉及多項(xiàng)個(gè)人敏感信息?！锻顿Y壹線》具體核實(shí)發(fā)現(xiàn)，數(shù)兜兜官方網(wǎng)站已無法打開，數(shù)兜兜工作人員告訴《投資壹線》，“官網(wǎng)正在修改，擬更完善產(chǎn)品服務(wù)，數(shù)兜兜及官網(wǎng)的使用及開放時(shí)間會(huì)另行通知。”

數(shù)兜兜是鵬元征信于今年8月份推出的在線數(shù)據(jù)撮合及交易平臺(tái)，其不僅提供自營數(shù)據(jù)產(chǎn)品，還提供第三方數(shù)據(jù)產(chǎn)品。從媒體披露出的數(shù)兜兜產(chǎn)品介紹來看，其“風(fēng)險(xiǎn)信息查詢”模塊中包含了多種個(gè)人敏感信息，如“個(gè)人反欺詐分析(高級(jí)版)”產(chǎn)品項(xiàng)目提供了個(gè)人反欺詐綜合報(bào)告，其中涵蓋個(gè)人手機(jī)核查及狀態(tài)時(shí)長信息。“卡多筆交易記錄驗(yàn)證”項(xiàng)目則提供查詢個(gè)人卡交易流水記錄。據(jù)悉，鵬元征信提供的“手機(jī)核查及狀態(tài)時(shí)長信息”，包含了手機(jī)號(hào)碼、運(yùn)營商名稱、手機(jī)號(hào)碼歸屬地、手機(jī)號(hào)碼狀態(tài)、手機(jī)號(hào)在網(wǎng)時(shí)長。

業(yè)內(nèi)人士將上述信息稱為“電信(運(yùn)營商)數(shù)據(jù)”。10月末，有消息人士稱，鵬元征信計(jì)劃在11月停止電信數(shù)據(jù)產(chǎn)品，截至發(fā)稿前，該消息并未得到鵬元征信相關(guān)人士的印證。

此外，《投資壹線》發(fā)現(xiàn)，在天下信用APP的隱私政策中，有如下表述，“為了更好向您提供服務(wù)，您授權(quán)天下信用在您使用相關(guān)服務(wù)時(shí)收集您的信息，包括但不限于您的手機(jī)號(hào)碼、賬號(hào)信息、身份證件信息、交易信息、履約信息、聯(lián)系信息、職業(yè)信息、政務(wù)信息、設(shè)備信息、資產(chǎn)信息、位置信息、銀行賬戶信息、貸款信息等，具體如下圖所示：

天下信用關(guān)于信息收集的隱私政策

圖片來源：天下信用APP

同時(shí)，在天下信用APP的隱私政策中，還顯示了天下信用將和關(guān)聯(lián)公司及授權(quán)合作伙伴共享個(gè)人信息。不僅如此，據(jù)知情人士向《投資壹線》稱，鵬元征信銷售經(jīng)理曾向客戶銷售天下信用個(gè)人征信報(bào)告接口，9月份大數(shù)據(jù)行業(yè)遭遇嚴(yán)監(jiān)管風(fēng)暴后，鵬元征信下架了多款數(shù)據(jù)產(chǎn)品。

天下信用關(guān)于信息提供的隱私政策

圖片來源：天下信用APP

值得注意的是，在天下信用APP注冊環(huán)節(jié)用戶必須同意其隱私政策內(nèi)容方可完成注冊，這意味著，其隱私政策中的所有內(nèi)容已注冊用戶知悉并同意。

天下信用征信內(nèi)容

圖片來源：天下信用貼吧

分析人士認(rèn)為，征信機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者大多使用格式條款，格式條款的形式不影響合同效力，但隱私政策中如有涉及違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的霸王條款，則該條款無效。而在隱私政策中，除收集常規(guī)信息外，天下信用要求收集個(gè)人信息還包括“政務(wù)信息、資產(chǎn)信息、日志信息、位置信息、生物特征及相關(guān)附加信息等”，這樣的隱私政策格式條款顯然屬于過度收集個(gè)人信息，涉及合同部分條款無效的情形。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條規(guī)定:“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集，但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外”。上海市經(jīng)建律師事務(wù)所主任應(yīng)慧鵬律師認(rèn)為，上述隱私政策中雖然告知用戶會(huì)將收集來的信息與關(guān)聯(lián)公司和授權(quán)合作伙伴共享的條款，但由于“關(guān)聯(lián)公司”、“授權(quán)合作伙伴”、“必要的個(gè)人信息”、“共享”等詞匯過于模糊和寬泛，容易導(dǎo)致用戶的個(gè)人敏感數(shù)據(jù)被無限制的傳播、復(fù)制和利用，出現(xiàn)擅自披露、提供個(gè)人信息的情況發(fā)生，應(yīng)予以糾正，在收集個(gè)人信息方面要遵守“必要與最少限度”的要求和合法的原則。

應(yīng)慧鵬律師還稱，除用戶授權(quán)及提供經(jīng)過處理無法識(shí)別特定個(gè)人且不能復(fù)原的以外，無論征信機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者，如違法提供或者出售信息，給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

鵬元征信官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，目前其服務(wù)銀行客戶520多家，服務(wù)機(jī)構(gòu)客戶3500余家，年提供8.5億份信息報(bào)告，中國平均每2個(gè)人就有1人使用鵬元征信的信息報(bào)告。

值得注意的是，2018年10月，鵬元征信成為國家發(fā)改委批準(zhǔn)的27家“綜合信用服務(wù)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)”之一，但截至目前仍未取得經(jīng)行政許可的“個(gè)人征信牌照”。2018年2月，央行向百行征信有限公司頒發(fā)首張個(gè)人征信牌照，其中鵬元征信是八家市場機(jī)構(gòu)股東之一，股份占比8%。

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，公司是否有資格開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，取決于條例中規(guī)定的是否取得國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。從這一角度來說，鵬元征信并未取得個(gè)人征信牌照。北京志霖律師事務(wù)所副主任趙占領(lǐng)稱，“沒有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照但從事了個(gè)人征信業(yè)務(wù)的公司違反了相關(guān)法律規(guī)定，這涉及到行政管理的問題。”

關(guān)于鵬元征信及其旗下天下信用將如何有序開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，《投資壹線》將會(huì)持續(xù)關(guān)注。

關(guān)鍵詞： 鵬遠(yuǎn)征信 通道 個(gè)人敏感信息